Wealth Money - Plataformar Tomador de Crédito.

Heitor Farias
26 de jul. de 2025
9 min de leitura

Atualizado: 19 de ago. de 2025

Wealth Money é uma startup brasileira especializada em crédito peer-to-peer. O projeto teve como objetivo desenvolver uma plataforma digital para tomadores de crédito, permitindo que os usuários passassem por uma jornada completa de análise e aprovação. Após a avaliação de elegibilidade, eles podiam solicitar empréstimos diretamente de forma simples, segura e transparente. Minha atuação: Atuei como Product Design Manager nessa projeto e minha atuação foi focada no planejamento estratégico dessa plataforma, criação de design e gestão do time de desensolvimento.

Sobre o projeto

A plataforma de solicitação de crédito já estava em operação, porém apresentava desafios estratégicos que limitavam sua competitividade e escalabilidade. Minha atuação foi direcionada para identificar as principais dores de negócio e propor soluções que trouxessem segurança, eficiência e inteligência de dados ao processo de concessão de crédito.

Principais desafios do negócio:

Esteira de crédito segura: O maior problema era a baixa qualidade na aprovação de empresas solicitantes, o que gerava alta inadimplência e impactava negativamente a reputação da marca.
Curadoria e aprovação de documentos: Os documentos financeiros eram enviados sem padronização ou filtro prévio, dificultando a análise e comprometendo os prazos de resposta prometidos aos clientes.
Definição de rating: A taxa de juros aplicada a cada cliente era definida manualmente, sem embasamento robusto em dados, o que reduzia a competitividade frente ao mercado.
Plataforma white label: Por fazer parte de um grupo financeiro, a solução precisava ser escalável e adaptável, possibilitando sua aplicação em outros produtos e linhas de negócio.

Definição de estratégia

Definir

Metodologia aplicada

Para conduzir este projeto, utilizei o framework Double Diamond, que foi fundamental para garantir uma abordagem estruturada e colaborativa, unindo exploração de oportunidades e definição de soluções de maneira clara. O processo foi dividido em quatro grandes etapas — Discover, Define, Develop e Deliver — e, a partir delas, conseguimos alinhar estratégia de negócio, necessidades dos stakeholders e expectativas do mercado.

Principais atividades realizadas:

Brainstorm estratégico com stakeholders: Iniciamos com um workshop de cocriação para alinhar expectativas e discutir o posicionamento do produto no mercado de crédito para Pessoas Jurídicas. Nesta etapa, também definimos quais perfis seriam prioritários para iniciar o MVP, garantindo foco e assertividade.
Desk Research orientado a dados: Uma das principais dúvidas era entender o índice de inadimplência de MEI e ME no último ano e quais mecanismos poderiam trazer mais segurança à concessão de crédito. A pesquisa trouxe insumos quantitativos e qualitativos que embasaram decisões críticas do projeto.
Matriz CSD (Certezas, Suposições e Dúvidas): A partir dos dados levantados, construímos a Matriz CSD para organizar insights e transformar questionamentos em hipóteses claras. Essa ferramenta foi essencial para definir diretrizes da solução e priorizar riscos a serem mitigados.
Benchmark de mercado: Realizamos uma análise detalhada de fintechs focadas em peer-to-peer lending, além de investigar práticas de grandes players globais no processo de onboarding e análise de crédito. Essa etapa trouxe referências valiosas sobre etapas críticas, boas práticas e diferenciais competitivos.

Desk Research

Durante a fase de pesquisa, identificamos informações críticas sobre os índices de inadimplência no mercado de crédito PJ, que nortearam a primeira regra de negócio da plataforma: não oferecer empréstimos para MEI no MVP inicial, devido ao alto risco de inadimplência.

Principais descobertas:

MEI (Microempreendedor Individual):
- 41% de inadimplência junto à Receita Federal (abril/2024).
MPE/ME (Micro e Pequenas Empresas):
- 3,6% no 1º trimestre de 2023.
- 3,9% no 2º trimestre de 2023.
- 4,4% no 1º semestre de 2024.
Grandes empresas (comparativo):
- Variando entre 0,4% e 1,1% no mesmo período.

Fontes: IEDI, Serasa Experian, Banco Central do Brasil.

Conclusão

Os dados evidenciam que MEIs representam um risco significativamente mais alto, com índices de inadimplência até dez vezes maiores do que empresas de médio e grande porte. Dessa forma, a estratégia inicial foi priorizar micro e pequenas empresas (MPE/ME) no lançamento, garantindo maior segurança de recebíveis e sustentabilidade para a operação.

Entretanto, entendíamos que, em um segundo momento, havia forte potencial para atender MEIs de forma estruturada. Dentro do Grupo Entre, enxergamos oportunidades em soluções como antecipação de recebíveis e em parcerias estratégicas com o Sebrae para crédito FAMPE, o que abriria novas frentes de atuação com mitigação de risco e geração de valor em escala.

Matriz CSD

Job to be done Quando uma micro ou pequena empresa precisa de acesso rápido e confiável a crédito para crescer, ela quer uma solução que avalie de forma transparente sua saúde financeira e a legitimidade dos sócios, para que consiga obter crédito pré-aprovado com segurança, praticidade e sem burocracia.

Benchmark

Com base em todas as descobertas, estruturei quais serviços eram essenciais para tornar a esteira de crédito mais robusta e segura: validação de CNPJ, análise de prejuízos, pesquisa completa de sócios e prova de vida.

Para garantir a melhor performance, conduzi uma pesquisa de mercado comparativa, avaliando fornecedores especializados em análises financeiras e validação de dados. O processo teve como objetivo selecionar parceiros estratégicos capazes de elevar a confiabilidade do processo de concessão de crédito.

Após essa avaliação, as empresas escolhidas foram SERPRO, SCR, Serasa, BigDataCorp e CAF, cada uma agregando valor em pontos-chave da jornada, desde a verificação de informações até a autenticação de identidade.

Essa definição foi fundamental para construir uma esteira de crédito mais eficiente, segura e escalável, reduzindo riscos de inadimplência e fortalecendo a imagem da marca no mercado.

Cases	CNPJ	Prejuizos	Empresa e Sócio	Processos Criminais	PEP	Validação de identidade
Wealth Money	☑️	☑️	☑️	☑️	☑️	☑️
Nexoos	☑️	☑️	❌	❌	☑️	☑️
Biva	☑️	☑️	❌	☑️	☑️	☑️
Peak Invest	☑️	☑️	☑️	❌	☑️	☑️
Peer BR	☑️	☑️	☑️	❌	☑️	☑️

Blueprint de serviços

De forma estratégica, foi necessário mapear como o sistema funcionava em sua configuração atual e como deveria operar após as melhorias propostas. Para isso, desenvolvi um Service Blueprint, que permitiu visualizar de ponta a ponta os fluxos do produto, identificando com precisão as interações, dependências e pontos críticos de atenção.

Essa abordagem foi essencial para garantir uma experiência fluida e consistente, além de alinhar as áreas envolvidas em torno de uma visão clara do processo. Com o blueprint, conseguimos antecipar riscos, reduzir gargalos e desenhar jornadas mais eficientes para os usuários e para o negócio.

Insights

Definir

Na etapa de definição do MVP, estabelecemos critérios fundamentais para o pré-cadastro das empresas, garantindo segurança e qualidade já no primeiro contato com a plataforma. A solução validava automaticamente três pontos-chave:

A empresa não poderia ser MEI;
Deveria possuir pelo menos 2 anos de CNPJ ativo e sem histórico de prejuízos;
Aceitar o termo de opt-in para consulta ao SCR (Sistema de Crédito).

Com essa estrutura, não apenas fortalecemos a confiabilidade da esteira de crédito, como também criamos uma estratégia inteligente de geração de leads. Mesmo que determinadas empresas não estivessem aptas a solicitar crédito no momento, elas poderiam ser direcionadas para outros serviços do Grupo Entre, ampliando o potencial de negócios e aproveitando ao máximo cada oportunidade de relacionamento.

Para os usuários aptos a solicitar crédito, a próxima etapa era o envio da documentação completa. Minha atuação foi estratégica na definição dos dados necessários, identificando quais informações já estavam disponíveis nas consultas realizadas anteriormente e poderiam ser reaproveitadas.

Essa decisão reduziu etapas redundantes e tornou o processo mais ágil, permitindo que o usuário focasse apenas nas partes realmente críticas: o envio de comprovantes e o preenchimento do faturamento dos últimos 24 meses.

Com isso, conseguimos diminuir fricções na jornada, acelerar o tempo de conclusão do cadastro e garantir uma experiência muito mais simples e eficiente, sem comprometer a robustez da análise de crédito.

Liderança e Planejamento do Projeto

Como Product Manager, fui responsável por estruturar o planejamento, formar a equipe e definir prioridades estratégicas para garantir que o MVP fosse desenvolvido de forma eficiente e alinhada aos objetivos de negócio.

Estrutura da equipe

1 Product Designer Pleno (consultoria): responsável pela UI do MVP.
3 Desenvolvedores Back-End Sênior: responsáveis pela construção e arquitetura das APIs.
4 Desenvolvedores Front-End Sênior: responsáveis pela interface e refatoração do style guide.
1 Especialista em Data Analytics: responsável pelo cálculo de rating e análise de dados.

Diretrizes de Product Design

Minha atuação concentrou-se em pesquisa, definição da estratégia e requisitos de experiência, enquanto o designer de consultoria executava a parte visual. Algumas orientações-chave que defini foram:

Interface responsiva e white label, para garantir escalabilidade do produto dentro do grupo.
Reaproveitamento de componentes da versão anterior, reduzindo tempo de desenvolvimento.
Onboarding com padrões de usabilidade inspirados em Big Techs, elevando a percepção de valor.
Foco absoluto no fluxo de envio de documentos, por ser a etapa mais sensível e decisiva da jornada.

Diretrizes para Desenvolvimento

Antes do início, liderei a análise do código existente e identifiquei baixa reutilização. Tomei a decisão estratégica de refatorar e reconstruir todas as APIs, assegurando uma arquitetura mais flexível e preparada para expansão futura.

Back-End: construir todas as APIs do zero, priorizando as utilizadas no onboarding do MVP.
Front-End: refatorar o style guide aplicando melhorias visuais e de performance.
Data Analytics: desenvolver uma API para cálculo de rating, fundamentada em score e dados financeiros da empresa.

Impacto da minha liderança

Minhas decisões garantiram que o time tivesse clareza de papéis, prioridades bem definidas e alinhamento com os objetivos de negócio. O resultado foi uma plataforma preparada para:

Ser escalável e white label;
Oferecer uma jornada mais fluida para o usuário;
Reduzir riscos com uma esteira de crédito parametrizável;
Entregar insights financeiros mais inteligentes via rating de crédito.

Style Guide

Desenvolver

Na fase de desenvolvimento, algumas decisões estratégicas precisaram ser tomadas para garantir a entrega dentro do prazo, especialmente considerando o tempo limitado de apoio da consultoria. Nesse contexto, assumi uma dupla função, atuando tanto como Manager quanto em atividades de UX, equilibrando gestão e execução.

Optamos por reaproveitar parte do style guide já existente, aplicando melhorias que trouxessem mais fluidez e consistência à experiência. Para acelerar a entrega do MVP, também reutilizamos componentes do Angular Material, garantindo robustez e padronização.

Ao mesmo tempo, mantivemos o foco em estruturar o projeto de forma escalável, preparando a plataforma para possíveis versões White Label que poderiam ser desenvolvidas após o lançamento.

Protótipo Navegável

Análise de Dados

Entregar

Com o MVP pronto partimos para etapa de validação com usuários reais do produto e com uma base reduzida de usuários. Nosso maior objetivo era entender os seguintes comportamentos:

Envio de documentos: A etapa mais extensa e também mais importante da solicitação de um empréstimo é o envio dos documentos para validação de dados cadastrais e garantias. Então caso o usuário abandonasse essa esteira de crédito precisávamos nos certificar o motivo e lembrá-lo de completar todo fluxo para liberação do crédito;
LTV: O custo da esteira de crédito precisava ser mantido em R$ 65,00 para cada 2 propostas (ou R$ 32,50 por proposta). Anteriormente, com uma taxa de conversão de 5%, o custo por proposta efetivada era de R$ 700,00 (R$ 35,00 por 100 propostas para 5 conversões). Para manter a viabilidade financeira, definimos que o valor mínimo de solicitação de empréstimo deveria ser de R$ 20.000,00.
Validações de segurança: Como seria o novo passo a passo da esteira de validação de identidade de empresa e sócios.

Dados obtidos

A cada 100 usuários 2 eram aprovados pela esteira de crédito;
A tempo médio de envio completo de todos os documentos levam cerca de 4 dias;
Principais motivações: Alguns documentos exigidos precisavam da assinatura do corretor e documentos de todos os sócios;

Tempo total por etapa

Pré Cadastro

Tempo médio: 02:15,45

Dados da empresa

Tempo médio: 00:48,82

Sócios e Avalistas

Tempo médio: 01:10,50

Faturamento

Tempo médio: 05:00,00

Comprovantes

Tempo médio: 2 à 3 dias

Definição de rating

Tempo médio: 00:34:25

Impressões pós-lançamento do MVP

De forma geral, todos os fluxos desempenharam conforme esperado, permitindo validar hipóteses importantes e obter insights valiosos para orientar as próximas entregas.

Principais aprendizados e resultados

Fluxo de pré-cadastro: passou a filtrar com maior precisão as empresas aptas a solicitar crédito, reduzindo tentativas de usuários fora do perfil. No entanto, identificamos via Hotjar que havia dificuldade na navegação durante o envio de documentos. O componente de progress bar não estava claro o suficiente, o que gerou ajustes de usabilidade para tornar o avanço mais intuitivo.
Fluxo de faturamento: implementamos uma API para download e upload de planilha (.XLSX), permitindo que o usuário preenchesse as informações de faturamento de forma ágil e padronizada. Essa solução simplificou o processo e reduziu erros manuais.
Envio de documentos: incluímos etapas de validação de identidade e selfie (CNH ou RG). Observamos que o retorno da CAF levava em média 2 a 3 minutos, o que poderia gerar atrito. Para mitigar, implementamos uma notificação por e-mail confirmando a validação bem-sucedida.
Intervenção humana em documentos de terceiros: alguns documentos dependiam de contadores ou terceiros, o que atrasava o fluxo. O CRM passou a sinalizar essas pendências, permitindo que nossos operadores de crédito atuassem proativamente no contato com os clientes.
Definição de rating: deixou de ser manual e passou a ser feita via API. Antes, uma proposta de crédito podia levar até 1 dia para ser gerada; após a automação, o retorno passou a ocorrer imediatamente após a validação cadastral, aumentando a eficiência e a percepção de valor do usuário.

Próximas etapas

Com base nos resultados e aprendizados do MVP, definimos a próxima fase de evolução da plataforma, focada em escala, eficiência operacional e novas oportunidades de negócio:

Evolução do style guide para Design System: garantir consistência, escalabilidade e reaproveitamento de componentes em múltiplos produtos e futuras versões white label.
Construção da plataforma Admin Tomador: permitir que o time de operações aprovação e consulta de dados das empresas de forma mais ágil e eficiente, reduzindo fricções e tempo de análise.
Desenvolvimento de MVPs para empresas do Grupo Entre: criar esteiras de crédito parametrizáveis, ampliando a oferta de serviços e aproveitando oportunidades de cross-selling.
Aprimoramento de captação, assinatura de contratos e gestão de pagamentos: tornar a jornada mais completa, segura e integrada, aumentando conversão e satisfação do usuário.

Conclusão Estas iniciativas posicionam a plataforma para crescer de forma estruturada, escalável e estratégica, entregando valor tanto para o usuário quanto para o negócio, e abrindo caminho para novas oportunidades dentro do Grupo Entre.